„Prisiminus, jog praeitų metų infliacija apytiksliai siekė daugiau nei 20 proc., paprastoje einamojoje sąskaitoje buvęs 1000 Eur pagal infliacijos rodiklius sumažėjo iki 800 Eur. Galime nesunkiai paskaičiuoti, kokia suma nuvertėjo tie 16 mlrd. Eur“, - svarsto finansų ekspertas.
Pasak jo, pirmoji efektyvaus taupymo taisyklė turėtų būti aplenkti infliaciją ir išsaugoti savo turimą kapitalą ne mažesne nei jo esamoji vertė. O jau toliau galima galvoti ir apie papildomos grąžos uždirbimą.
Aukštos palūkanų normos nesitęs amžinai
„Šiais laikais kiekvienas žmogus privalo įdarbinti pinigus ir tam yra ne vienas būdas. Pats paprasčiausias ir suprantamiausias sprendimas yra terminuotas taupymo planas – sudarome sutartį su finansų įstaiga, pervedame į taupymo sąskaitą norimą sumą tam tikram laikotarpiui ir jam pasibaigus atgauname įdėtus pinigus su papildoma grąža. Šiuo metu fiksuoto laikotarpio taupymo planų palūkanų normos siekia 8,78 proc, tad dabar yra geras laikas taupyti ir užfiksuoti aukštas palūkanas“, - sako Emilis Abramavičius.
Prognozuojama, jog 2024 m. matysime tris palūkanų mažinimo etapus JAV. Žvelgiant istoriškai, Europos centrinis bankas 3-6 mėn. laikotarpyje atkartoja JAV Federalinio rezervų banko veiksmus ir taip pat mažina EURIBOR palūkanas. Jei ir dabar taip nutiks, tai lems būsto ir kitų paskolų palūkanų kritimą, tačiau lygiai taip pat mažės indėlių ir kitų ilgalaikio skolinimo planų palūkanos.
Alternatyva bankams: palyginkite finansų institucijų siūlomas palūkanų normas
Interneto svetainės Indeliai.lt pateikiamais duomenimis, Lietuvoje veikiančių bankų ir kredito unijų už ilgalaikius indėlius siūlomų palūkanų normos šiai dienai svyruoja nuo 2,7 iki 4,1 proc. Skaičiuojant, jog ilgalaikėje perspektyvoje vidutinė infliacija siekia 3-4 proc., šios palūkanų normos padės išsaugoti jūsų esamų pinigų vertę.
Norint ne tik išsaugoti esamą pinigų vertę, bet ir gauti papildomą finansinę grąžą, vertėtų paieškoti dar kitų alternatyvų. Paanalizavus Lietuvoje taupymo paslaugas teikiančių įstaigų pasiūlymus, paaiškėjo, kad bene geriausius taupymo planus siūlo tarptautinis brokeris „Freedom24“, kurio palūkanų normos dabar siekia nuo 3,9 iki 8,76 proc.
„Vadinčiau tai efektyviu taupymu, nes sudarant ilgalaikio taupymo plano sutartį pinigai tam tikrai prasme yra investuojami ir jie atneš papildomą pridėtinę naudą. Įrankiai yra paprasti ir nereikalauja specifinių žinių – įdedam pinigus į savo sąskaitą ir laukiam grąžos. Vienintelis dalykas, kurį reikia nuspręsti – tai mūsų tikslas: ar pinigus padedam terminuotam laikotarpiui ir kuriam laikui apie juos pamirštam, ar norim gauti palūkanas kiekvieną dieną ir turėti galimybę bet kada juos atsiimti neprarandant jau sukauptų palūkanų“, - sako finansų ekspertas.
Rinkitės atsakingai – tinkamiausias instrumentas nebūtinai yra nešantis didžiausią grąža
Emilis Abramavičius pabrėžia, jog į taupymo planus investuojami pinigai neturėtų būti einamųjų išlaidų biudžetas ar „finansinei pagalvei“ skirtos santaupos: „Finansiniam rezervui skirti pinigai, paprastai tai būna 2-3 mėn. pragyvenimui reikalingų išlaidų suma, turi būti lengvai ir greitai pasiekiami bet kuriuo metu. Visi kiti pinigai gali būti įdarbinti ir nešti jums papildomą finansinę grąžą“.
Vienas iš svarbiausių kriterijų renkantis taupymo sąskaitą yra pinigų įšaldymo laikotarpis. Jei nesate tikri, jog santaupų jums neprireiks konkretų laiko tarpą, būtų naudingiau rinktis taupymo planą be įsipareigojimų. Šiuo atveju pinigai lygiai taip pat neš finansinę naudą, tačiau jei staiga jų prireiktų, galima iškart juos panaudoti.
Būtent tokiems poreikiams sukurtas brokerio „Freedom24“ dienos taupymo planas (D sąskaita). Šis planas orientuotas į kasdienį palūkanų išmokėjimą, o sutartį sudarantis klientas neįsipareigoja išlaikyti pinigų sąskaitoje konkretų laikotarpį. Tai reiškia, jog šį taupymo planą pasirinkęs vartotojas kiekvieną dieną gali stebėti gaunamą grąža už sąskaitoje laikomus pinigus. Pavyzdžiui, pasidėjus 1000 USD su šiuo metu esančiomis 5,32 proc. palūkanomis, palūkanų sumą (53,2 USD) reikėtų padalinti iš 365 dienų – tokiu būdu kiekvieną dieną bus priskaičiuojama po 0,145 USD palūkanų, ir jas galima bet kada išsiimti ir panaudoti.
Didžiausias šio taupymo plano privalumas yra lankstumas – bet kuriuo metu galima išsiimti ne tik sukauptas palūkanas, bet ir pasidėtą pinigų sumą. Tokioje sąskaitoje esantys pinigai gali amortizuoti infliacijos poveikį, generuoti smulkiems pirkiniams skirtas pajamas ar padėti apmokėti komunalinius mokesčius.
Efektyviam taupymui skirtas ilgalaikis taupymo planas
Tuo tarpu „Freedom24“ ilgalaikio taupymo plano palūkanos šiuo metu siekia 8,76 proc. Šį planą pasirenkantys klientai ne tik padengia infliacijos svyravimus, bet ir gauna nemažą papildomą finansinę grąžą.
Šis pasirinkimas reikalauja „įšaldyti“ pinigus pasirinktam laikotarpiui. Tad turint santaupų ir žinant, jog artimiausiu metu šių pinigų tikrai neprireiks, galima rinktis 3, 6 ar 12 mėn. laikotarpį, kuriam pasibaigus sąskaita bus papildyta sukauptomis palūkanomis.
Dar vienas šio plano skirtumas palyginti su dienos taupymo planu – 1000 Eur arba USD siekiantis minimalus pradinis įnašas.
Į ką svarbu atkreipti dėmesį, pradėjus taupyti
Finansų ekspertas pastebi, jog sprendimą taupyti priimantys žmonės ne visada objektyviai įvertina visas aplinkybes. Išsirinkus finansų instituciją svarbu pasitikrinti keletą dalykų.
Pirmoji ir svarbiausia taisyklė – pasitikrinti, ar finansines paslaugas teikianti institucija turi leidimą užsiimti šia veikla Lietuvoje. Tą lengvai galima padaryti užsukus į Lietuvos banko internetinę svetainę.
Taip pat nereikėtų vaikytis labai didelių grąžų. „Optimalios ilgalaikės grąžos paprastai siekia 8-10 proc. Jei jums siūloma didesnė nei 12-15 proc. grąža, gali būti, jog institucija renkasi rizikingesnę investavimo strategiją, ir tai potencialiai kelia grėsmę jūsų investicijoms“, - sako Emilis Abramavičius.
Pagal mūsų šalies įstatymus, visos gautos palūkanos turi būti įtrauktos į metinę pajamų deklaraciją ir, priklausomai nuo sukauptos sumos, jos gali būti apmokestinamos. Renkantis pinigų kaupimo instituciją reikėtų atkreipti dėmesį, ar bus lengva gauti pajamų ataskaitą, nes duomenis reikės deklaruoti VMI.
Dar vienas svarbus piniginis akcentas – lėšų išsiėmimo ir sąskaitos administravimo mokesčiai. Nors šie mokesčiai nėra dideli, prieš sudarant sutartį rekomenduojama paskaičiuoti, kokią sumą, kokiomis sąlygomis ir kokiam laikotarpiui reikia įdėti, kad nesusidarytų finansinis nuostolis.
Daugiau informacijos apie Freedom24 siūlomus taupymo planus čia