Paskolos kaina: iš ko susidaro įmoka?
Būsto paskolos įmoką sudaro dvi dalys: paskolos grąžinimas ir palūkanos. Pirmoji dalis pakankamai aiški – privalai grąžinti pasiskolintus pinigus, todėl per visą paskolos laikotarpį išmoki sumą dalimis. Antroji dalis, palūkanos, kiek mažiau suprantama. Bet tikrai ne itin sudėtinga.
Būsto paskolos palūkanos susideda iš dviejų dalių: banko maržos ir rinkos palūkanų. Banko marža būna fiksuojama visam paskolos laikotarpiui. Todėl svarbu dar prieš pasirašant sutartį susiderėti ją kuo mažesnę. Nors intuityviai taip neatrodo, vos 0,5 proc. didesnė marža per 30 metų nuo šimto tūkstančių eurų paskolos papildomai kainuos beveik dešimt tūkstančių eurų. O jau po sutarties pasirašymo keisti maržą į mažesnę bankas sutiks retai. Tad pirmas svarbus žingsnis: susitarimas dėl geriausios maržos.
Antra palūkanų dalis, tai yra rinkos palūkanos, dažniausiai bus šešių mėnesių EURIBOR. Paprastai kalbant, EURIBOR yra tarpbankinė palūkanų norma, kuri rodo, už kiek bankai sutinka eurus skolinti tarpusavyje. Ši dalis nepriklauso nei nuo jūsų, nei nuo banko. Tai yra rinkos sąlygų padiktuotas skaičius, kuris istoriškai siekė nuo minus pusės iki 7-8 proc. Šiuo metu EURIBOR sukasi aplink 3,5-4 proc.
Kadangi EURIBOR‘ui įtakos jokios neturite, dar prieš imant paskolą būtina labai gerai bei sąžiningai įsivertinti, kas nutiktų, jei rinkos palūkanos pasiektų 5-6 proc. Kaip keistųsi planuojamos paskolos įmokos ir kaip turėtų keistis šeimos biudžetas bei gyvenimas, norint tas įmokas sumokėti. Čia svarbiausia būti sąžiningu sau ir nepervertinti galimybių.
Paskolos grąžinimas: anuitetas ar linija?
Bankas siūlo rinktis vieną iš dviejų paskolos grąžinimo būdų: (i) anuitetą arba (ii) liniją. Kadangi imantis paskolą žmogus nelabai supranta skirtumų tarp jų, dažnai pasirenkamas anuitetas.
