Jei nepavyko laimėti loterijoje ar gauti dosnaus palikimo, santaupų visiems šitiems pirkiniams veikiausiai neužteks. Reikės galvoti, kaip pasiskolinti, ir didelių pirkinių išlaidas išdėlioti per ilgą laikotarpį.
Galvoja tik apie mėnesio įmokas
Pastebėta, kad ilgalaikes paskolas, imantys žmonės, vertindami, ar gali įsigyti brangius pirkinius skolon paprastai didesnį dėmesį kreipia į mėnesio įmokas, o ne į paskolos ar pirkinio visą vertę.
Pagal tai renkasi ir grąžinimo laikotarpį, ir palūkanų normos tipą ar jų skaičiavimo būdą.
Finansų institucijos, spręsdamos, išduoti paskolas ar ne, taip pat didelę reikšmę teikia (nors tuo neapsiriboja), paskolos įmokoms ir šeimos pajamų santykiui.
Paprastai reikalaujama, kad šis santykis nebūtų didesnis negu 40 procentų, t.y. visų paskolų mėnesio įmokos neturėtų būti didesnės negu 40 proc. žmogaus ar šeimos nuolatinių pajamų.
Visgi mėnesio įmoka neturėtų būti vienintelis kriterijus. Prieš apsisprendžiant, ar, turint būsto paskolą, dar skolintis ir automobiliui, svarbu įvertinti šiuos dalykus:
1. Kiek lieka pragyvenimui. Pragyventi dviejų asmenų šeimai, kurios pajamos 2 tūkst. eurų, iš 60 proc. šių pajamų (1,2 tūkst. eurų arba 600 Eur vienam žmogui), kur kas lengviau, negu keturių asmenų šeimai, kurio pajamos 1,3 Eur (arba du vidutiniai darbo užmokesčiai).
Antruoju atveju, sumokėjus 40 proc. paskoloms grąžinti, šeimos vartojimo poreikiams vienam žmogui liks 180 Eur.
2. Koks automobilio įsigijimo skolon grąžinimo laikotarpis. Tai, kas atrodo, visai nedidelė našta, kai galvojame tik apie vieną mėnesį, pradeda atrodyti visai kitaip, kai suprantame, kad tokiu režimu reikės gyventi ne vieną mėnesį ir netgi ne vienus metus.
Tik jeigu galima realiai tikėtis, kad pajamos netrukus padidės ir dėl to paskolos našta sumažės, galima didesnius įsipareigojimus prisiimti drąsiau.
3. Kokios ir kiek atsiranda papildomų išlaidų. Turint automobilį atsiranda ir papildomų išlaidų. Automobilį reikia apdrausti – ir civilinės atsakomybės draudimu, ir kasko draudimu (jei jį perkate lizingu). Norint automobilį naudoti pagal paskirtį – juo važinėti, reikės degalų.
Taip pat reikės ir padangų, eksploatavimo skysčių, techninės priežiūros, galbūt remonto. Verta numatyti ir tam tikrą rezervą nenumatytoms išlaidoms (pakeisti pradurtą padangą, sudaužytą žibintą, stiklą, sumokėti už smulkius remonto darbus, kuriems draudimas negalioja arba draudimo neturime).
4. Kas atsitiks, jei pasikeis rinkos paskolų palūkanų norma. Sudarant būsto paskolos, taip pat automobilio lizingo sutartį, kartais ir vartojimo paskolą, galima pasirinkti palūkanų normos fiksavimo laikotarpį – ar palūkanos bus peržiūrimos (ir keičiamos) kas pusmetį, ar kas metus, ar dar ilgiau...
Artimiausiu metu profesionalūs rinkos analitikai palūkanų pokyčių neprognozuoja. Bet prognozės lieka prognozėmis.
Todėl jei paskolos grąžinimo laikotarpis ilgesnis, paskolos įmokoms reikia atiduoti reikšmingą dalį savo pajamų, o didesnio pajamų padidėjimo nelabai galime tikėtis, vertėtų bent vienos paskolos palūkanų fiksavimo laikotarpį pasirinkti ilgesnį.
Vartojimo paskolų, jei tokiu būdu nusprendėme skolintis automobiliui, palūkanų norma paprastai būna pastovi visą tokios paskolos laikotarpį.
5. Kas atsitiks, jei sumažės pajamos.
Sumažėjus pajamoms žmonės pirmiausia bando sumažinti vartojimo išlaidas, kad galėtų vykdyti įsipareigojimus. Kiti tam atvejui turi susitaupę santaupų ir kurį laiką gali taip kompensuoti sumažėjusias pajamas.
Jei problemos didesnės – pajamos sumažėjo reikšmingai, o tas nepalankus laikotarpis ilgas – teks galvoti apie tai, kaip sumažinti ir skolas.
Vienas iš galimų problemos sprendimų – parduoti automobilį ir iš gautų lėšų grąžinti paimtą paskolą. Apie tokią galimybę, nors ir nesinori, verta pagalvoti jau renkantis automobilį: kaip, laikui bėgant, keisis jo likutinė vertė, kokią paskolą imti automobiliui, o kiek sumokėti iš savų. Tada tikimybė, kad skolos vertė tuo blogu metu bus didesnė negu gautume pardavę automobilį, sumažėja.
Vadinasi, jei jau turime būsto paskolą ir sprendžiame, ar ir kiek skolintis automobiliui ir kokiam, paskolų įmokos ir automobilio eksploatavimo išlaidos turėtų būti tas dydis, kurį ir reikėtų lyginti su pajamomis.
