aA
Lara Briehl turėjo puolusį į neviltį klientą, kuris nekantravo priimti pasiūlymą. Vyrui sunkiai sekėsi apmokėti sąskaitas, taigi interneto kreditorius pasiūlė asmeninę paskolą, kuri padėtų padengti dešimties jo turimų kredito kortelių įsiskolinimus. Žmogus nutarė, kad priėmęs pasiūlymą išvengtų žlugdančios skolos. Tačiau pasiūlyta palūkanų norma buvo maždaug 10 procentinių punktų didesnė nei kortelių.
„LendingClub“
„LendingClub“
© Reuters / Scanpix

„Pasakiau, kad jo vietoje nieku gyvu nepriimčiau tokio pasiūlymo“, – prisimena L. Briehl, Bremertone, Vašingtone įsikūrusi kreditų patarėja iš „American Financial Solutions“ – pelno nesiekiančios organizacijos, padedančios nelaimės ištiktiems skolininkams vėl pastatyti savo finansus ant kojų.

Asmeninės paskolos internetu buvo lengvai prieinamos ilgus metus: jos leido milijonams amerikiečių pigiai pasiskolinti pinigų, kad apmokėtų susikaupusias kredito kortelių skolas. Praėjusiais metais tokios kompanijos, įskaitant „LendingClub Corp.“, sugriežtino taisykles paskatintos investuotojų pasipiktinimo, kilusio daugelį metų iš eilės patiriant nenumatytus nuostolius.

Patogius kreditus išstumia atsargumas: finansinių technologijų naujokai dabar ieško namų ūkių, turinčių didesnes pajamas, didesnius nei vidutinius kredito reitingus ir mažesnius įsiskolinimus, lyginant su gaunamu darbo užmokesčiu.

„Kaip ir mūsų kolegos, mes vis atidžiau peržiūrime savo skiriamas paskolas, – praėjusį mėnesį investuotojams aiškino San Franciske įsikūrusio „LendingClub“ generalinis direktorius Scottas Sanbornas. – Visame sektoriuje matote daugybę žmonių, įskaitant „LendingClub“, kurie apdairiai atsitraukia ir truputį sugriežtina siūlomų kreditų sąlygas.“

Praėjusį ketvirtį JAV vidutinė asmeninė paskola atiteko gavėjui, kurio kredito reitingas buvo 717 – aukščiausias kada nors užfiksuotas, remiantis išankstiniais kredito duomenų teikėjo „PeerIQ“ skaičiais. Tipinis paskolos gavėjas disponavo daugiau nei 100 000 dolerių metinėmis pajamomis (taip pat rekordinėmis).

Finansinių technologijų kompanijos dabar taip susikoncentravo į gavėjus su nepriekaištinga kredito istorija, jog tik maždaug ketvirtadalis naujų paskolų šiais metais atiteko namų ūkiams, kurių kredito balai yra žemesni: panašu, kad šios kompanijos tampa konservatyvesnės net už kredito unijas, praneša „TransUnion“.

Internetinės finansų kompanijos, atsiradusios po praėjusio dešimtmečio kredito krizės, žadėjo apversti industriją aukštyn kojomis, skolindamos rizikingiems skolininkams, kuriems bankai paprastai atsuka nugaras. Tačiau dabar „fintech“ skolintojai tampa vis panašesni į savo senuosius konkurentus. Analitikai, kurie stebi šias kompanijas, nesutaria, ar šis naujasis apdairumas atspindi susirūpinimą dėl ekonomikos ateities, ar kreditorių verslo modelių evoliuciją.

Eurai
Eurai
© Shutterstock


Nė viena kompanija nedemonstruoja šios tendencijos geriau nei „LendingClub“ – didžiausia „fintech“ skolintoja.

2006 m. įkurta bendrovė savo veiklą pradėjo kaip internetinė platforma, suvedanti žmones, kuriems reikalinga paskola, su individualiais mažmeniniais investuotojais, pasirengusiais ją suteikti. Neturėdami išlaikyti poskyrių ir mokėti algas tūkstančiams konsultantų, „fintech“ skolintojai galėjo pasiūlyti pigesnes paskolas tuo metu, kai didžiausi JAV bankai dar tik pradėjo atsitiesti po finansų krizės. Paskolų augimas prasidėjo po Didžiosios recesijos, kai palūkanų normos svyravo ties rekordiškai žemomis ribomis, o bankai atidžiai rinkosi paskolų gavėjus.

Atviras laukas

„Bankai paliko žaidimo lauką atvirą“, – teigia „Marketplace Lance Association“ vykdomasis direktorius Natas Hoopesas.

Tokios kompanijos kaip „LendingClub“ vertindamos riziką laikė save pranašesnėmis už bankus, tvirtindamos, kad pasitelkia visų rūšių informaciją, leidžiančią gavėjams pasiūlyti kuo mažesnes palūkanas. Vienas internetinis investuotojas, „Theorem Partners LLC“, teigia, kad autobusų vairuotojai nevykdo įsipareigojimų 25 proc. rečiau nei administracijos darbuotojai (didesnis darbo saugumas), o vestuvių paskolos yra grąžinamos su 10 proc. didesne tikimybe nei paskolos verslui (santuoka reiškia finansinį stabilumą).

Bankai mieliausiai skolina žmonėms, įvertintiems aukščiausiais kredito balais. Tai suteikė galimybę naujiems rinkos dalyviams užsidirbti pinigų iš namų ūkių, turinčių kiek mažesnį kredito reitingą, teigia Johnas Wirthas, „TransUnion“ finansinių technologijų strategijų viceprezidentas. Šie skolininkai „buvo geidžiamiausias rinkos kąsnelis“, – pažymi jis. Remiantis Filadelfijos federalinio rezervo banko atliktais tyrimais, „LendingClub“ skolininkai neretai būdavo įsikūrę vietovėse, kurių tradiciniai bankai neaptarnaudavo.

Iki 2018 m. daugiau nei 60 proc. asmeninių internetinių paskolų tekdavo gavėjams, kurių kredito balai buvo aukšti, rodo „TransUnion“ duomenys. Remiantis Iždo departamento duomenimis, maždaug 53 proc. „LendingClub“ skolininkų nuo 2008 iki 2015 m. viduje pagal A-G skalę buvo vertinami kaip C, D arba E kategorijos. A kategorijos paskolų gavėjams būdavo siūloma vos 5,99 proc. palūkanų norma, tuo tarpu E už paskolą tekdavo pakloti net 28,26 proc.

Blogai dirbantys kreditoriai

Investuotojams parduotų paskolų nuostolių procentas buvo daug didesnis nei prognozuota „beveik visame sektoriuje“, pažymi Johnas Bella, prižiūrintis JAV turtu užtikrintų vertybinių popierių apmokėjimą „Fitch Ratings“. „Net santykinai palankioje ekonominėje aplinkoje šie kreditoriai neatitinka savo pačių nustatytų modelių ir lūkesčių.“

32-ejų metų technologijų sektoriaus darbuotojas Jacksonas Walkeris iš San Francisko pasakoja, kad pradėjo finansuoti „LendingClub“ paskolas 2014 m., susigundęs pažadais, jog metinė grąža sieks net 20 proc. J. Walkeris dažniausiai finansuodavo mažesnio reitingo paskolas, tikėdamasis, kad jos atneš didžiausią pelną. Galiausiai jis baigė su 4 proc. metine grąža, atsiėmė pinigus ir prisiekė daugiau niekada nedaryti verslo su „LendingClub“.

„Pasirodo, bankai – visai geri skolintojai“, – pastebi J. Walkeris.

Nukentėjo ne tik paskolų investuotojai. „LendingClub“, 2014 m. tapusi akcine bendrove su nustatyta rinkos verte, didesne nei visų JAV bankų, išskyrus tryliką (8,46 milijardo dolerių) per tą laiką prarado beveik 90 proc. savo vertės.

Apskaita
Apskaita
© Shutterstock


„Man teko dalyvauti šimtuose susitikimų, kuriuose investuotojai rėkė ant įmonių vadovų, reikalaudami sumažinti riziką“, – teigia Johnas Hechtas, „Jefferies“ analitikas, sekantis vartojimo paskolų teikėjus. Finansinių technologijų bendrovės, kurių akcijomis prekiaujama viešai, kaip kad „LendingClub“, „pažiūrėjus į jų akcijų kainą, neturėjo kitos išeities, kaip tik sugriežtinti sąlygas“.

„Fintech“ kompanijos padidino paskolų kainas klientams, kurių kredito reitingas neblizga, o kai kurių visiškai atsisakė. Vasario mėnesį generalinis direktorius S. Sanbornas pranešė, kad „LendingClub“ sumažino patvirtintas paskolas 17 proc. ir padidino skolinimosi išlaidas beveik 1 procentiniu punktu.

„Mes atidžiai renkamės, su kuo turėti reikalų“, – prieš keletą mėnesių pramonės konferencijoje pareiškė jis investuotojams.

Nuo to laiko kompanija ėmė taikyti dar griežtesnius apribojimus. Ji nustojo skolinti žmonėms, kurie būtų gavę tris žemiausius jos vidinius reitingus, o didesnę paskolų dalį pradėjo skirti aukščiausio lygio gavėjams, rodo kompanijos duomenys. „LendingClub“ atstovas spaudai Anuj Nayaras teigia, kad perėjimas prie mažiau rizikingų skolininkų atspindi investuotojų reikalavimus.

„LendingClub“ tokia ne vienintelė: „Competitor Prosper Marketplace Inc.“ šį mėnesį investuotojams pranešė, kad jos paskolų gavėjai 2019 m. turėjo aukščiausius kredito reitingus ir pajamas bei mažiausią skolos ir pajamų santykį per mažiausiai šešerius kompanijos veiklos metus.

„Smarkiai sugriežtinome sąlygas“, – teigia Ashishas Gupta, „Prosper“ vyriausiasis kreditų vadovas. Amerikiečių kredito kortelių delspinigių augimas – skolintojas šį matą naudoja tam, kad įvertintų, ar namų ūkiai galės apmokėti sąskaitas – yra viena iš priežasčių, kodėl „Prosper“ paskolų patvirtinimo procentas „dramatiškai“ nukrito, teigia jis.

Silpnesniems klientams „fintech“ kompanijų sąlygų sugriežtinimas atspindi tai, ką jie patyrė pastaruosius kelerius metus skolindamiesi iš kitur, pažymi Finansinio stabilumo priežiūros taryba, kurią sudaro JAV bankininkystės ir rinkos reguliuotojai. Grupė šio mėnesio ataskaitoje pranešė, kad bendras paskolų balansas gavėjams su prastesniais kredito rodikliais išlieka gerokai mažesnis nei prieš krizę. Iš dalies tai lėmė „kažkiek sugriežtintos“ paskolos gavimo galimybės didesnės rizikos skolininkams.

L. Briehl sako, kad tą patį pastebi ir savo gimtajame Sietlo priemiestyje. Dar neseniai silpnesni skolininkai galėjo gauti paskolas palankiomis sąlygomis. Tačiau dabar, pasak jos, jie retai gauna geresnes palūkanų normas nei tas, kurias jau moka už savo turimas kredito korteles.

Bloomberg
Viskas apie pinigus. Finansų konsultantė atsako
Reikia patarimo, kaip planuoti išlaidas, kaip sutaupyti, o gal – kaip daugiau uždirbti? Užduokite klausimą nepriklausomai finansų konsultantei Ievai Jazavitienei.
Įvertink šį straipsnį
Norėdami tobulėti, suteikiame jums galimybę įvertinti skaitomą DELFI turinį.
(6 žmonės įvertino)
5.0000
Verslas PliusLow De Wei

Kyla infliacijos spartėjimo grėsmė: šalys ima saugoti savo maisto atsargas (1)

Maisto produktų protekcionizmas besivystančiose šalyse stiprėja, vyriausybėms stengiantis...

Verslas PliusEric Martin

TVF įspėja: karas Ukrainoje veda prie pasaulinės ekonomikos skilimo

Tarptautinis valiutos fondas (TVF) įspėjo dėl pasaulio ekonomikos skilimo Rusijai pradėjus...

Delfi PliusBrian Chappatta

Dėl Putino karo – garsus Soroso įspėjimas (10)

Milijardierius George‘as Sorosas Šveicarijoje vykstančiame Pasaulio ekonomikos forume (PEF)...

Verslas PliusBloomberg News

Putino valstybinio naftos sektoriaus lyderė patiria didžiausią nuosmukį

Valstybės kontroliuojama naftos pramonės lyderė, vadovaujama artimo prezidento Vladimiro Putino...

Delfi PliusAndrea Dudik

Degtinė, ikrai ir vertėjomis prisistatančios moterys: Rusijai vakarėlis baigėsi (3)

Degtinė, ikrai ir vertėjomis prisistatančios moterys. Taip vyko liūdnai pagarsėję rusų remiami...

Top naujienos

Tai tik paskatino Kremlių veržtis į Ukrainą: jau tada Lukašenka viena ranka žaidė su Rusija (1)

Prieš metus – gegužės 23–ąją – pasaulis su siaubu stebėjo Minsko režimo elgesį, kai dėl...

Pristatė, kaip keistųsi NT mokestis: vidutiniškai reiktų mokėti 13,5 eurų per metus (3)

Ketvirtadienį Finansų ministerija pateikė siūlymus, kaip didinti savivaldybių finansinį...

Nausėda pirmą kartą sureagavo į aršias kovas sukėlusį projektą: detales komentuoti šiandien anksti (1)

Prezidentas Gitanas Nausėda pirmą kartą sureagavo į valdančiųjų pasiūlytą Civilinės...

Masiškai trūkstant IT specialistų darbdaviai pasirengę kompromisams – reikalavimų kandidatams kartelę nuleidžia dar žemiau

Apie specialistų trūkumą ir įnirtingas jų paieškas nuolat kalba daugybės sektorių atstovai,...

Paskutinę pavasario savaitę – blogos sinoptikų žinios: pokyčių teks palaukti ilgiau, nei norėtųsi

Penktadienio dieną Lietuvos orus lems žemo slėgio sūkurio pietinė dalis. Vyraus debesuoti su...

Tiesioginė transliacija / Iš esmės: ar valstybė turi planą dėl stovyklose uždarytų migrantų?

Praėjusiais metais per Baltarusiją į Lietuvą patekę migrantai, kurių dauguma negavo...

Kadyrovas grasina Lenkijai: mes per šešias sekundes parodysime, ką galime (12)

Čečėnijos vadovas Ramzanas Kadyrovas grasina Lenkijai. „ Ukraina yra baigtas reikalas. Mane...

Ernestas Naprys

Startuoliai moka nepadoriai didelius atlyginimus: 7000 eurų uždirbti gali ne tik IT specialistai

Balandį patalpinti keli darbo skelbimai, kuriuose siūlomas 6975-8370 eurų mėnesinis atlyginimas...

Ventės ragą užplūdo ryškiaspalviai vabzdžiai: nusėjo pakrantės žoles ir akmenis

Ventės rago ornitologinės stoties vedėjas Vytautas Jusys trečiadienį pasidalijo nuotraukomis,...

Karas Ukrainoje. Ukraina: kovos pasiekė didžiausią intensyvumą, Rusija vėl nusitaikė į Charkivą britų žvalgyba: elitiniai rusų daliniai patyrė milžiniškų nuostolių (9)

„Ateinanti savaitė bus lemiama“, – pabrėžė Luhansko srities vadovas Serhijus Haidajus ir...