Čia įsikūrusi „Moorwand Ltd.“, vieno iš sparčiai augančio startuolių, kurie prisistato kaip senamadiškų bankų alternatyva pervedant pinigus visame pasaulyje, būstinė. Kiekvieną dieną vien Jungtinėje Karalystėje apytikriai 1,4 mlrd. svarų sterlingų (1,9 mlrd. JAV dolerių) cirkuliuoja per laisvai reguliuojamų skaitmeninių mokėjimų įmones, tokias kaip „Moorwand“. Nors ši sistema sudaro tik dalelę visų Britanijos finansinių srautų, kritikai perspėja, kad ji atveria duris nešvariems pinigams.
„Moorwand“ yra viena iš daugiau kaip 200 elektroninių pinigų įstaigų, arba EMI, kurias nuo 2018 metų yra patvirtinę Jungtinės Karalystės reguliuotojai. Ir jau greitai kilo problemų: nedidelis kreditorius iš Danijos, su kuriuo „Moorwand“ glaudžiai bendradarbiavo, pranešė apie šimtus įtartinų sandorių, susijusių su šia mokėjimų įmone, rodo vidiniai banko dokumentai, su kuriais susipažino „Bloomberg News“. 2018 metais Danijos valdžios institucijos uždėjo areštą bankui, „Kobenhavns Andelskasse“, remdamasi pinigų plovimo įstatymų pažeidimais, ir perdavė bylą policijai.
„Moorwand“, kontroliuojama Moldovoje gyvenančio verslininko Waelo Sulaimano Almaree, nebuvo apkaltinta nusižengimu ir vis dar turi teisę pervesti klientų lėšas. Nei W. S. Almaree, nei „Moorwand“ neatsiliepė į pakartotinius prašymus pakomentuoti.
Dabar iškyla klausimų dėl dešimčių EMI reguliuotojų, kuriems išduotos licencijos siekiant pagerinti Londono, kaip finansinių technologijų centro, reputaciją ir paskatinti konkurenciją bankininkystės sektoriuje. Šimtai reguliavimo, teisinių ir įmonių dokumentų, kuriuos peržiūrėjo naujienų agentūra „Bloomberg“, piešia nerimą keliantį šio naujo Sičio kampelio paveikslą. Ir atkreipia dėmesį į Jungtinės Karalystės finansinių paslaugų priežiūros institucijos (angl. Financial Conduct Authority, FCA) priežiūros trūkumus.
Tarp FCA patvirtintų bendrovių, kaip rodo „Bloomberg“ atlikta apžvalga, yra tokių, kurių vadovai ar akcininkai yra susiję su pinigų plovimo skandalais Baltijos šalyse, įtariamais finansiniais pažeidimais Rusijoje ir Kirgizijoje, sukčiavimu sveikatos priežiūros srityje Jungtinėse Valstijose ir įtariamais nusižengimais Liuksemburge bei Australijoje. Dešimtis įmonių kontroliuoja investuotojai iš jurisdikcijų toli už Jungtinės Karalystės ribų, pavyzdžiui, Britų Mergelių salų, Kipro, Ukrainos ir Jungtinių Arabų Emyratų. Kai kurios atvirai giriasi vykdančios verslą su didelės rizikos klientais.
„Transparency International U.K“, pasaulinės kovos su korupcija organizacijos, britų padalinys, gruodžio mėnesio ataskaitoje išreiškė susirūpinimą dėl to, kad daugiau nei trečdalis FCA licencijuotų EMI kelia įtartinų abejonių, susijusių su jų veikla, savininkais ar direktoriais.
„Tai Laukiniai Vakarai net ir be papildomų komplikacijų, kurių kelia tie, kurie įžengia į sąmoningų nusikalstamų ketinimų zoną, – sakė Grahamas Barrow, finansinių nusikaltimų analitikas, dirbantis su tokiais kreditoriais, kaip „HSBC Holdings Plc.“, „Nordea Bank Abp“ ir „Societe Generale SA“. – Tai žaidimas, kuriame gali dalyvauti kas tik nori, ir reguliuotojai visomis išgalėmis stengiasi nelikti nuošalyje.“
FCA duomenys rodo, kad agentūra ėmėsi tam tikrų veiksmų. Ji atmetė 50 iš 89 pernai gautų paraiškų ir neseniai atliko aštuonias oficialias EMI peržiūras. Reguliuotojas kiek anksčiau įvedė verslo operacijų ribojimus keturioms įmonėms.
„Mes daugiausia dėmesio skiriame kovai su finansiniais nusikaltimais“, – elektroniniame laiške rašė FCA atstovas, atsisakęs komentuoti „Moorwand“ ir kitų įmonių temomis. – Mes atlikome didelį darbą, kad padidintume kovos su finansiniais nusikaltimais standartus mokėjimų ir elektroninių pinigų įmonėse, pavyzdžiui, kai kurioms iš jų įvedėme verslo praktikos apribojimų. Mes ir toliau imsimės griežtų priemonių tais atvejais, kai įmonės nesilaikys standartų, kurių tikimės.“
EMI įmonių atsirado maždaug prieš dešimtmetį. Jos siūlo mokėjimo paslaugas, tokias, kaip operacijų apdorojimas, išankstinio mokėjimo kortelės, užsienio perlaidos ir skaitmeninės piniginės. Bet jos dažnai aptarnauja didelės rizikos klientus, su kuriais tradiciniai kreditoriai atsisakytų turėti reikalų, pavyzdžiui, su tais, kurie prekiauja kriptovaliutomis, sakė Jonas Wedge‘as, Londono apskaitos įmonės „Berg Kaprow Lewis LLP“ partneris.
„Šiems veikėjams bankų paslaugos neprieinamos, - sakė J. Wedge‘as, dirbantis su mokėjimų bendrovėmis. – Ir jos EMILEFT_BRACKET dabar stengiasi užpildyti spragą rinkoje, kurios neužpildė komerciniai bankai ar pagrindiniai bankai, aptarnaujantys prekybos-paslaugų įmones.
Vyriausybės vertinimu, pinigų plovimas jau dabar Jungtinei Karalystei kainuoja daugiau nei 100 mlrd. svarų sterlingų per metus, ir EMI išplitimas be griežtesnių reguliavimo taisyklių gali pabloginti Londono, kaip nešvarių pinigų centro, reputaciją, sakė J. Wedge‘as ir kiti ekspertai. Susirūpinimas tik išaugo, kai pernai Vokietijoje žlugo „Wirecard AG“. Tos įmonės vyriausiasis reguliuotojas, „BaFin“, pražiūrėjo apgaulės ženklus, kol paaiškėjo, kad iš jos sąskaitų dingo 2,3 mlrd. dolerių.
„Jeigu būtumėte vienas iš FCA pareigūnų, turėtumėte sunerimti, – sakė Alanas Breneris, Londono universitetinio koledžo teisės profesorius, studijuojantis EMI pramonę. – Ar mano jurisdikcijai priklausančioje teritorijoje yra dar viena „Wirecard“? Leistumėtės į skeletų medžioklę, mėgindami išsiaiškinti, ar jų yra daugiau.“
Europos šalių vyriausybės jau metų metus stengiasi pertvarkyti mokėjimų verslą ir perimti kontrolę iš pasaulinių bankų, kad padėtų sumažinti sąnaudas klientams, teigia A. Breneris. Europos Sąjungos Mokėjimų paslaugų direktyva, priimta 2007 metais ir po maždaug dešimties metų peržiūrėta, buvo skirta supaprastinti sandorius ir paskatinti į rinką žengti naujus dalyvius.
Elektroninių pinigų bendrovėms paprastai taikomos švelnesnės reguliavimo taisyklės nei bankams. Joms leidžiama apdoroti mokėjimus ir laikyti klientų lėšas, tačiau klientų neapsaugo nacionalinės indėlių draudimo programos, o įmonės negali skolinti.
Rinkoje labiau įsitvirtinusios bendrovės, įskaitant „Revolut Ltd.“ ir „Checkout.com“, ir dešimtys kitų smulkesnių įmonių, yra dalis besiplečiančio Londono finansinių technologijų paveikslo, kuris yra vienas didžiausių pasaulyje ir kurį Jungtinės Karalystės vyriausybė, šaliai pasitraukus iš Europos Sąjungos (ES), labai vertina. Nuo 2017 metų iki 2020 metų pradžios elektroninių pinigų sąskaitų naudojimas išaugo keturgubai, iki 4 proc. visų suaugusių sąskaitų turėtojų. Anglijos centrinis bankas, kuris nereguliuoja elektroninių pinigų įmonių, teigia, kad klientai laiko šiose įmonėse apie 10 mlrd. eurų (11,3 mlrd. JAV dolerių).
Kartu su augimu atsiranda galimybė labiau rizikuoti. Pranešimų apie įtartiną veiklą (SAR), susijusių su elektroninių mokėjimų sektoriumi, skaičius per metus iki 2020 m. kovo mėnesio išaugo keturis kartus. Jungtinės Karalystės Nacionalinės nusikaltimų agentūros atstovas sakė, kad SAR – kuriuos įmonės ir fiziniai asmenys privalo pateikti, kai pastebi įtartinus veiksmus – šuolis nebuvo netikėtas, atsižvelgus į pramonės plėtrą. Anglijos centrinis bankas perspėja, kad šiame sektoriuje „ateityje gali kilti sisteminių rizikų“.
Nedaugelis taip aktyviai įsitraukė į šį verslą kaip buvęs „Moorwand“ vyriausiasis vykdomasis direktorius, Robertas Courtneidge‘as. Pagarsėjęs savo patirtimi mokėjimų srityje, 57-erių metų R. Courtneidge‘as nuo 1990 metų yra kvalifikuotas juristas.
Maždaug 2010-ųjų viduryje jis ėjo konsultanto pareigas JAV teisės įmonėje „Locke Lord LLP“. Be to, jis konsultavo kriptovaliutų klausimais bulgarę Rują Ignatovą, žinomą kaip Kriptovaliutų karalienę, kuri tuo metu reklamavo „OneCoin“ skaitmeninę valiutą. JAV prokurorai apkaltino ją pražiūrėjus 4 mlrd. dolerių vertės sukčiavimo atvejį. Ji taip ir nepasirodė teisme, kad jai būtų pateikti kaltinimai.
2015 metais R. Courtneidge‘as tapo „AF Payments Ltd.“, Londone įsikūrusios įmonės, gavusios EMI licenciją po kelerių metų, direktoriumi. Įmonės įkūrėjas ir generalinis direktorius yra finansinių technologijų verslininkas Guy Raymondas El Khoury‘is, bet vienintelė „AF Payments Ltd.“ į biržos sąrašus įtraukta akcininkė yra Britų Mergelių salų įmonė, rodo dokumentai.
G. R. El Khoury‘is anksčiau vadovavo bendrovei „FBME Card Services Ltd.“, antrinei banko „FBME Bank Ltd.“ įmonei. Šiam bankui buvo uždrausta dalyvauti JAV finansų sistemoje po kaltinimų, esą jis plovė lėšas nusikalstamoms organizacijoms ir sukarintoms grupuotėms, tarp jų, ir „Hezbollah“. G. R. El Khoury‘is per savo advokatą pareiškė, kad jis nėra atsakingas už nusižengimus kortelių paslaugų įmonėje, kuri nedalyvavo pinigų plovimo procese, o atvirkščiai – siekė jį išgyvendinti. Nei G. R. El Khoury‘iui, nei „AF Payments“, nei R. Courtneidge‘ui nebuvo pateikti kaltinimai dėl nusižengimų.
2016 metais R. Courtneidge‘as prisijungė prie „CFS-ZIPP Ltd.“, dar vienos EMI, valdybos. Jis, kaip įtariama, padėjo suorganizuoti, kad valiutų prekybos įmonė, tarpininkaujant tuometiniam verslo partneriui, gautų 1,5 mln. svarų sterlingų paskolą iš bendrovės ir jos savininko, teigiama praėjusiais metais Jungtinėje Karalystėje pateiktame ieškinyje. Toji įmonė, „SwissPro Asset Management AG“, sužlugo 2019 metais, patyrusi per 50 mln. svarų sterlingų nuostolių. Viena Šveicarijos priežiūros institucija laiške kreditoriams teigė, kad šis verslas „primena Ponzio schemą“. R. Courtneidge‘ui, tais metais palikusiam CFS-ZIPP valdybą, nebuvo pateikti kaltinimai dėl nusižengimų.
2018 metais jis buvo paskirtas „ePayments Systems Ltd.“ direktoriumi, praėjus dviem mėnesiams po to, kai FCA tai įmonei išdavė licenciją. Bendrovė, kurią įkūrė Rusijoje gyvenantis verslininkas Michailas Rymanovas, o kontroliavo nenustatytos lengvatinio apmokestinimo bendrovės akcininkės, sukaupė apie 175 mln. svarų sterlingų klientų lėšų, rodo Jungtinės Karalystės dokumentai. Vis dėlto 2020 metų vasarį ji paskelbė sustabdžiusi visą veiklą, FCA pradėjus tyrimą dėl jos vykdomos pinigų plovimo kontrolės. R. Courtneidge‘as paliko valdybą po kelių dienų ir nebuvo apkaltintas jokiais nusižengimais.
Gruodį „EPayments“ savo tinklalapyje pranešė atnaujinusi savo veiklą. Masoudas Zabetis, įmonei atstovaujantis „Greenberg Traurig“ teisininkas, teigė, kad įmonė „parengė tvirtą ir pirmaujantį pramonėje metodą, skirtą paremti kovą su sukčiavimu ir pinigų plovimo prevenciją“.
R. Courtneidge‘as atsisakė komentuoti savo darbą įmonėje „ePayments“ ar bet kurioje kitoje bendrovėje, bet savo pranešime „Bloomberg News“ teigė, kad EMI pramonė „pasikeitė“, reaguodama į sugriežtintą kontrolę. „Šioje srityje reikšmingai pagerėjo ne tik supratimo lygis ir atitinkamų taisyklių įgyvendinimas pagal FCA rekomendacijas, – sakė jis. – Bet ir praktiniai gebėjimai šias rekomendacijas taikyti faktinėje veikloje“.
290 puslapių FCA vadove apie mokėjimo paslaugų bendroves išdėstomas griežtas patvirtinimo procesas. Pareiškėjas turi sugebėti įtikinti priežiūros instituciją, kad jo vadovai yra „nepriekaištingos reputacijos“ ir nebuvo teisti už nusikaltimus, kad jų atžvilgiu nebuvo atliekami kitų institucijų tyrimai ar kad civilinėse bylose nefigūruoja jokių jiems nepalankių išvadų. Jeigu sėkmės lydimas pareiškėjas vėliau sukelia įtarimų, priežiūros institucijos turi plačius įgaliojimus, įskaitant galimybę rengti reidus, tirti jų operacijas ir stabdyti arba atšaukti licencijas.
Bet viena yra turėti įgaliojimus, o kita – jais naudotis. 2019 metais Anglijos centrinis bankas perspėjo apie galimas mokėjimų bendrovių priežiūros spragas ir paragino iš esmės peržiūrėti, kaip vykdoma šios pramonės priežiūra. O FCA sulaukė kritikos iš įstatymų leidėjų po to, kai praėjusių metų pradžioje žlugo mini obligacijų emitentė „London Capital & Finance Plc.“, dėl kurios mažmeniniai investuotojai patyrė daugiau nei 300 mln. JAV dolerių nuostolių.
Šis atvejis nebuvo susijęs su elektroniniais mokėjimais, tačiau vėlesnio tyrimo metu nustatytos vangios audito tendencijos, vadovaujant tuometiniam vadovui Andrew Bailey, kuris šiuo metu eina Anglijos centrinio banko valdytojo pareigas. A. Bailey‘io atstovė spaudai atsisakė komentuoti.
Parlamentinis komitetas birželį priėjo išvadą, kad FCA privalo nustatyti svarbiausias savo kultūros pertvarkos gaires. Agentūra paprašė priimti teisės aktus, kuriais būtų suteikta daugiau įgaliojimų prižiūrėti EMI vadovus, kad jie atitiktų jos turimus bankų vadovų priežiūros įgaliojimus.
Jane Jee, atitikties teisininkė, dirbanti su mokėjimų bendrovėmis, teigė, kad FCA audito rizikos yra mažos, kad agentūrai trūksta darbuotojų, galinčių atlikti auditą, ir kad ji neveiksmingai kovoja su finansiniais nusikaltimais.
„FCA yra priremta prie sienos, – sakė J. Jee. – Ji neturi pakankamai išteklių ir jai daromas spaudimas atverti rinką.“
Kai kurios priemonės reikalavimų vykdymui užtikrinti kelia daugiau klausimų. Pavyzdžiui, Londone įsikūrusi „Allied Wallet Ltd.“, kurią FCA privertė likviduoti 2019 metais, praėjus vos aštuoniolikai mėnesių po to, kai suteikė jai EMI licenciją. Tų pačių metų gegužę JAV federalinė prekybos komisija apkaltino bendrovę ir jos savininką Ahmadą Khawają tvarkius Ponzio schemų organizatorių mokėjimus, o vėliau skyrė 110 mln. JAV dolerių baudą. 2021 metų rugpjūtį Masačiusetso prokurorai apkaltino A. Khawają ir kitus organizavus 150 mln. dolerių vertės sukčiavimą. A. Khawaya vargu ar buvo švarus, kai FCA pareigūnai svarstė jo paraišką. 2010 metais jis ir viena JAV bendrovė tuo pačiu pavadinimu sumokėjo 13 mln. JAV dolerių, kad išspręstų federalinius kaltinimus, jog jie neteisėtai tvarkė lošimų namų lėšas. A. Khawaja, kuris slapstosi atskiroje byloje, neatsakė į prašymus pakomentuoti.
FCA patvirtino „Moorwand“ paraišką dėl licencijos 2018 metų balandį, maždaug tuo pačiu metu, kai S. Almaree buvo perėmęs bendrovės kontrolę. S. Almaree, kuris, kaip pranešama, vedęs buvusio Moldovos politinio sunkiasvorio Dumitru Diacovo dukterį, apžavėdavo klientus, susitikdamas su jais geriausiuose Kišiniovo restoranuose, nors kitus gąsdino jo ginkluota palyda, sakė gerai informuoti šaltiniai.
R. Courtneidge‘as tapo „Moorwand“ generaliniu direktoriumi 2018 m. pradžioje, kai bendrovė mėgino užmegzti glaudesnius santykius su „Kobenhavns Andelskasse“. S. Almaree tapo kooperacinio banko akcininku, o R. Courtneidge‘as prisijungė prie valdybos.
Remiantis „Bloomberg“ apžvelgtu reguliavimo tyrimu, tuo metu bankas stengėsi pritraukti klientus iš įvairiausių kampelių, nuo Maršalo salų iki Belizo. Danijos finansų reguliuotojas tų metų rugpjūtį kreipėsi į policiją ir paprašė atlikti tyrimą, atkreipdamas dėmesį į tai, kad skolintojo mokėjimų paslaugų verslas pritraukė „daug klientų, kurie neturi kitokių natūralių ryšių su kooperatyvu“ ir kad „tokie sandoriai yra susiję su didele pinigų plovimo ir terorizmo finansavimo rizika“.
Po kelių savaičių banką pradėjo administruoti Danijos finansų institucijos. Nuo tada policija areštavo sąskaitas, kuriose buvo laikomos milijonų dolerių sumos, susijusios su A. Almaree ir „Moorwand“, kaip skelbė Danijos laikraštis „Borsen“, tyręs šį skandalą. Rimtų sukčiavimo atvejų tyrimų agentūra patvirtino, kad „Kobenhavns Andelskasse“ tyrimas atliekamas, bet atsisakė išsamiau komentuoti, kaip ir šalies finansų priežiūros institucijos.
R. Courtneidge‘as, kuris paliko „Moorwand“ 2020 metais, nebuvo apkaltintas nusižengimais, kaip ir S. Almaree ar „Moorwand“. Tuo tarpu, remiantis „LinkedIn" profilio peržiūrėta medžiaga, pagrindinės pozicijos įmonėje, įskaitant rizikos ir ryšių su klientais pareigybes, buvo perkeltos į Moldovą.
R. Courtneidge‘as ir toliau aktyviai darbuojasi pramonėje. Jis teisėjavo Jungtinės Karalystės Naujų mokėjimų apdovanojimuose spalio mėnesį. Duodamas interviu ant raudonojo kilimo jis samprotavo apie iššūkius, su kuriais susiduria elektroninių mokėjimų bendrovės. „Mūsų laukia dar daug iššūkių, – sakė Courtneidge'as. – Reguliavimo institucijos bando ištaisyti padėtį.“
