aA
Pinigai – viena dažniausių nesutarimų šeimoje priežastis. Kaip parodė „INVL Asset Management“ užsakymu „Spinter tyrimų“ atliktos apklausos duomenys, dėl jų Lietuvoje ginčijasi net du trečdaliai porų. „Dažniausiai poros ginčijasi dėl didesnių pirkinių, taip pat – dėl kasdienių išlaidų arba dėl per mažų pajamų. Poros, ypač neturinčios vaikų, dažnai ginčijasi ir dėl pinigų, išleidžiamų pramogoms“, – atskleidė INVL Pensijų fondų ir mažmeninių pardavimų padalinio vadovė dr. Dalia Kolmatsui.
Dalia Kolmatsui
Dalia Kolmatsui
© DELFI / Kiril Čachovskij

Konferencijoje „Mano investicija“ ji pristatė pranešimą tema „Namą, žmogų, medį – ką pora turi pastatyti, užauginti ir pasodinti asmeniniuose finansuose?“.

Aptardama šeimos finansus D. Kolmatsui išskyrė tris etapus porų gyvenime: pirmasis – gyvenimas be „įsipareigojimų“, antrasis – etapas, kai sukaupiamas bendras turtas, ir trečiasis – kai gimsta bendri vaikai. „Ir nors kaip nesinorėtų, dar santykių pradžioje vertėtų pagalvoti ir apie tai, o kas būtų, jei tie santykiai nutrūktų. Nes jei atsiranda ir turtiniai santykiai, tai skyrybos gali būti labai sunkios, skausmingos ir apribojančios kurio nors partnerio finansinę laisvę. Todėl, jei pradedate rimtesnius santykius, pagalvokite ir apie vedybinę sutartį ar kitokį santykių apsirašymą tam, kad vėliau nekiltų jokių problemų“, – patarė ji.

Netvirti finansiniai pamatai

Dažnai pasitaiko, kad ta dirva, ant kurios kuriamas poros finansų modelis, kartais patręšiama finansine neištikimybe. „Tai reiškia, kad aš ne iki galo partneriui atskleidžiu, kiek gaunu pajamų arba kur tuos pinigus išleidžiu, meluoju ir apie tikrąją įsigyjamų daiktų kainą. Netgi psichologai sako, kad toks elgesys ilgainiui priveda ir prie neištikimybės kitose sferose. Atrodytų, nieko čia baisaus, jei nepasakysiu, kiek kainavo vienas ar kitas pirkinys, bet vėliau toks pat modelis gali persikelti kitur ir tapti santykių sugriovimo veiksniu“, – skaitydama savo pranešimą kalbėjo D. Kolmatsui.

Ji siūlė paanalizuoti ir pagrindą, ant ko šeimos dažniausiai stato savo finansus. „Pirmiausia šeima galvoja apie savo būstą, apie tai, iš kur gaus pinigų tam būstui. Taupoma pirmam įnašui, vėliau imama būsto paskola. Ir pirmas dalykas, apie kurį galvoja šeima, – tai, kaip man grąžinti tą paskolą? O jei dar lizingu pasiėmiau ir automobilį, tai kaip laiku susimokėti ir lizingą? Taip pat šeimos intensyviai galvoja apie savo gerbūvio gerinimą – patogesnį gyvenimą, pramogas, keliones ir pan.“, – vardijo D. Kolmatsui.

Pagal tokį modelį gyvenančių šeimų finansinis „stogas“, pasak konferencijos lektorės, galėtų būti „pa-investavimas“. Tai – investavimas neturint aiškaus tikslo.

Paskutinis tokių šeimų elementas – „investicijos“ į vaikus. „Augindami vaikus tėvai tikisi, kad vėliau vaikai išlaikys juos senatvėje, rems juos ir pan., nors iš tikrųjų mes žinome, kad vėliau patiems vaikams reikia pagalbos ir paramos, tad klausimas, ar tai yra investicijos, kurios kažkada atsipirks taip, kaip norėtumėte“, – kvietė pagalvoti ji.

Specialistė išdėstė, kaip sudaryti tobulą šeimos biudžetą: vadovaukitės keliomis taisyklėmis ir nepamirškite plano B
© Shutterstock

Aptarusi tokį tradicinį finansų tvarkymo būdą D. Kolmatsui sakė, kad jį pasirinkusiai šeimai trūktų saugumo, juk jeigu kas nors atsitiktų, jie neturėtų reikiamos apsaugos. Dėl to, kad neturi jokių rezervų, jie neturėtų ir laisvės daryti tam tikrus sprendimus – taip su savo finansais besitvarkantys žmonės yra įsikalinę laiku mokėti kreditus, todėl nėra pajėgūs kitiems sprendimams. Taip pat nebūtų ir kitų šeimos narių apsaugos nutikus kokiai nors nelaimei. Galų gale tokiai šeimai apskritai trūktų pinigų, nes visi pinigai nukeliauja būsto gerinimui ir kredito grąžinimui, t.y. gyvenimui čia ir dabar.

Patikimas planas

Tai kaipgi turėtų atrodyti idealus šeimos finansų paveikslas? Pirmiausia, anot pranešėjos, ta dirva, ant kurio turėtų būti statomas šeimos finansinis namas, turėtų būti psichologinė dirva – atvirumas, pasitikėjimas, meilė, aiškios pareigos ir vaidmenys. Labai svarbu pasirinkti ir tinkamą šeimos finansų tvarkymo modelį. Tuomet metas susiplanuoti biudžetą ir finansų srautų valdymą. Šalia būsto ir noro pasigerinti gerbūvį dar turėtų atsirasti ir tokie punktai, kaip „pagalvė“, ori senatvė ir artimųjų finansinė apsauga. Ir galiausias žingsnis – investavimas turint aiškius tikslus. Vienas iš tikslų galėtų būti pasyvių pajamų kūrimas. Šalia vis to galėtų būti investicijos į vaikus ir į žinias, vardijo specialistė.

Ji taip pat išskyrė 5 šeimos finansų valdymo modelius. Pavyzdžiui, gali būti, kad abu partneriai poroje uždirba, tačiau neturi jokių bendrų sąskaitų, o išlaidas dalinasi. Gali būti ir taip, kad vyras uždirba – moteris išleidžia, arba moteris uždirba, o išleidžia vyras. Dar vienas modelis – uždirba abu ir viską deda į bendrą sąskaitą, iš kurios kartu tvarko visus savo finansinius įsipareigojimus. Kita situacija – abu uždirba ir į bendrą sąskaitą deda tik dalį savo pajamų, o kitus pinigus palieka savo asmeniniams poreikiams.

Jei su partneriu dar nesate aptarę, kuris variantas labiausiai tiktų jums, lektorė pasidalijo keliais naudingais patarimais. „Pirmiausia susėskite su partneriu ir pasikalbėkite apie jūsų šeimos finansų modelį. Jei situacija pasikeičia – viską peržiūrėkite. Ir būtinai būkite atviri su savo partneriu – finansiškai „ištikimi“. Pagalvokite – jei negalite būti finansiškai ištikimi, ar galėsite būti ištikimi ir kitur?“ – provokavo D. Kolmatsui.

Kaip sudaryti šeimos biudžetą?

Pirmiausia, mokė pranešėja, sutarkite su savo partneriu dėl finansinių tikslų. Aptarkite, kiek gaunate pajamų ir sugrupuokite visas išlaidas. Tai padaryti nėra paprasta, bet, anot specialistės, tikrai verta pradėti daryti. Taip pat ji siūlo nustatyti limitus savo išlaidų kategorijoms ir pabandyti bent tris mėnesius pasekti, kaip tų limitų sekasi laikytis.

Asociatyvi nuotr.
Asociatyvi nuotr.
© Shutterstock

Yra įvairių metodų, kaip galima susitvarkyti savo biudžeto išlaidas, tačiau lektorė siūlo pabandyti taikyti 50-30-20 metodą. Tai reiškia, kad 50 proc. skiriama būtinosioms išlaidoms, 30 proc. – ilgalaikiams pirkiniams ir nebūtinosioms išlaidoms, o 20 proc. – taupymui. Galima pabandyti taikyti ir 6 taupyklių principą, kai išlaidos paskirstomos į 6 lygias dalis.

Taip pat bent kartą per metus atlikite šeimos balanso sudarymo planą. Pažiūrėkite, kiek turite skolų ir kiek nuosavų lėšų panaudoję šitam turtui įsigyti. „Balansas svarbus dėl to, kad kartais vizualiai gali atrodyti, jog mes labai gerai gyvename – turime prabangius namus, gerą automobilį, bet jei suvesite, koks yra galutinis rezultatas ir kiek turite to grynojo turto, gali paaiškėti, kad tų nuosavų lėšų ir nėra. Kiekvieną žingsnį ar savo sprendimą vertinkite per bendro balanso prizmę“, – kalbėjo D. Kolmatsui.

Be šių svarbių punktų, lektorė pasidalijo ir konkrečiais naudingais patarimais, kurie gali padėti lengviau suvaldyti biudžetą. Pavyzdžiui, biudžeto sudarymui pasirinkite visą mėnesį – nuo pirmos mėnesio dienos. Pinigų valdymą labai palengvina ir specialios programėlės. Tik gavę atlyginimą, iškart 20 proc. pinigų atidėkite taupymui ir investavimui, o jau tada galima bandyti suktis iš visos kitos sumos, kurią pasiliekate. Nusistatykite ir 48 val. taisyklę – jei pirkinio vertė viršija tam tikrą pinigų sumą, palaukite dvi paras, o jei po šio laiko to daikto vis dar norėsite, galėsite jį nusipirkti. Labai patartina dalį gautų netikėtų pajamų atidėti ilgalaikiams finansiniams tikslams.

Apmąstykite kiekvieną scenarijų

Detaliai šeimoje aptarkite visus kertinius elementus, kaip kad būstas, finansinė „pagalvė“, ori senatvė, artimųjų finansinė apsauga ir gerbūvio gerinimas. Nuspręskite, koks scenarijus jums tinkamesnis – būstą nuomotis ar pirkti nuosavą. Jei imsite kreditą – rinksitės fiksuotas ar kintamas palūkanas? Ir ar turite planą B – ar žinote, kas atsitiktų, jei, pavyzdžiui, palūkanų normos pakiltų arba kažkuris iš jūsų netektų darbo ir šeimos pajamos drastiškai sumažėtų? Įvertinkite ir tai, kaip greitai gali keistis jūsų poreikiai būsto dydžiui.

Iš anksto apgalvokite, kokio dydžio turėtų būti ta finansinė „pagalvė“ ir kur ji bus laikoma. Rekomenduojama turėti 6 mėn. „pagalvę“, bet 12 mėn. „pagalvė“ jums suteiktų dar didesnę laisvę.

Pinigai
Pinigai
© Shutterstock

Kalbant apie orią senatvę, galite numanyti, kad turėsite maždaug 40 metų darbingo laiko, per kurį turite pasiruošti dar 20 metų pensijos. Tuo rūpintis reikėtų pradėti nieko nedelsiant, mat kuo anksčiau atidėsite pinigų pensijai, tuo mažiau biudžeto tam reikės. O jeigu kaupsite kartu su darbdaviu, ši suma bus dar mažesnė.

Aptardami svarbiausius dalykus pagalvokite, ar turite artimųjų, kuriuos reikia apsaugoti finansiškai ir koks turėtų būti tos apsaugos dydis. Jeigu yra vaikų arba partneris nuo jūsų finansiškai priklausomas – skaičiuojama, kad gyvybės draudimo suma turėtų siekti 5 metines pajamas. Kartu galite pagalvoti ir apie kreditinių įsipareigojimų apsaugą.

Apmąstykite gerbūvio gerinimą – tai vienas iš tikslų ir didžioji dalis gerbūvio gerinimo turėtų būti išlaidos, ne investicija. Numatykite, kokią sumą biudžete tam skirsite.

Susidėliojus šiuos dalykus, pasak specialistės, jau galima pagalvoti ir apie investavimą bei pasyvių pinigų kūrimą. „Atsakykite sau į klausimą – siekiate spekuliuoti ar investuoti? Kokias tinkamas priemones pasirinksite ir kaip jas diversifikuosite? Aš rekomenduočiau tai daryti periodiškai. Turėkite pamatuotus lūkesčius grąžai ir rizikai. Atsižvelkite į likvidumą ir kurkite pasyvias pajamas.

Visada pagalvokite, ar turimos investicijos generuoja pajamų srautą, ar tikitės tik jų vertės kilimo. Kiek turto klasių ir vienetų turite savo portfelyje? Gal viską suinvestavote tik į vieną objektą ir dabar galvojate – ką aš padariau? Taikykite x5 taisyklę grąžos ir rizikos santykiui. Tai reiškia, kad jeigu akcijos vidutiniškai ilgalaikiu periodu uždirba 10 proc., tai rinkų kritimas jums gali atnešti ir minus 50 proc. rezultatą. Ar jūs tai įvertinote? Ar galėsite turėti tokį nuostolį trumpuoju periodu – apie tai irgi turite pagalvoti. Būkite kantrūs, kai rinkos krenta. O siekiamas turtas turėtų būti apskaičiuotas taip – pasyvios pajamos per metus, padalintos iš laukiamos grąžos. Tokiu būdu galėtumėte apsiskaičiuoti, kiek jums reikėtų turėti finansinio turto“, – konferencijoje dėstė D. Kolmatsui.

Specialistė išdėstė, kaip sudaryti tobulą šeimos biudžetą: vadovaukitės keliomis taisyklėmis ir nepamirškite plano B
© Shutterstock

Pasirūpinti idealiu finansiniu modeliu – dar ne viskas. Toliau reikėtų pagalvoti apie savo ir vaikų finansinį raštingumą. „Kalbant apie vaikus, tai vienas svarbiausių dalykų, ką galime jiems duoti – gebėjimą susitvarkyti su savo pinigais. Remiantis įvairiais tyrimais, Lietuva vis dar smarkiai atsilieka pagal savo finansinį raštingumą. Todėl pagalvokite, ko jums patiems reikia išmokti finansinio raštingumo srityje, ir būkite pavyzdžiu savo vaikams. O jeigu jūs vienas mokate su tuo tvarkytis, nepalikite nuošalyje ir savo partnerio, įtraukite jį kartu į mokslus. Ir, žinoma, patirtį sukaupsite tik per praktiką, tad pradėkite“, – kvietė ji.

Pasiklausyti viso D. Kolmatsui pranešimo galite konferencijos įraše ČIA.

„Mano investicija“ – tai asmeninių finansų konferencija, skirta visiems, norintiems protingai taupyti ir investuoti turimas lėšas. Konferencija vyksta lapkričio 23–25 dienomis portale „Delfi“. Visų pranešėjų video galite rasti „Delfi Plius“.

www.DELFI.lt
Griežtai draudžiama DELFI paskelbtą informaciją panaudoti kitose interneto svetainėse, žiniasklaidos priemonėse ar kitur arba platinti mūsų medžiagą kuriuo nors pavidalu be sutikimo, o jei sutikimas gautas, būtina nurodyti DELFI kaip šaltinį.
Įvertink šį straipsnį
Norėdami tobulėti, suteikiame jums galimybę įvertinti skaitomą DELFI turinį.
(10 žmonių įvertino)
2.5000

Šeimos kino vakarams: 10 filmų apie neįtikėtinai stiprias mamas

Medijų edukacijos ir tyrimų centras „Meno avilys“ , prisidėdamas prie Lygių galimybių...

Montessori metodas: kuo išskirtiniai italų medikės įkvėpti žaislai ir kodėl vaikams nepatariama žaisti su princesėmis bei drakonais

Kalėdos ir žaislai – du neatsiejami dalykai, ypač vaikams. Nors šiandien jų pasirinkimas...

Paskutinės minutės advento kalendorius – ne tik džiugins dovanomis iki pat Kalėdų, bet ir papuoš namus

Iki advento pradžios liko vos kelios dienos, bet jeigu dar neturite advento kalendoriaus –...

Mama apstulbo, kai sulaukė įtūžusios kitos mamos žinutės: jūsų vaikas atskleidė visą tiesą apie Kalėdų Senelį ir sugriovė mūsų Kalėdas (35)

Viena moteris kreipėsi į portalo „Mumsnet“ nares, prašydama patarti – kaip jai reaguoti į...

Lina iš Peru – jauniausia pasaulyje motina, pagimdžiusi, kai buvo vos 5 metų (34)

Lina Medina – mergaitė iš Peru, Ticrapo kaimelio Anduose, – jauniausia žinoma motina...

Top naujienos

Kaip kitais metais keisis alga – daliai darbuotojų jos netgi mažės: pasinaudokite skaičiuokle

Nemažai daliai darbuotojų kitąmet atlyginimai „į rankas“ gali būti ir mažesni dėl...

Pasienyje – provokatorius iš Sirijos: po stebinusio elgesio tapo baltarusių propagandos žvaigžde (17)

Migrantų krizę iki šiol lydi daugybė baltarusiškų propagandinių siužetų. Pasieniečiai iš...

Kauno eglę padegęs vyras – gydymo įstaigoje, kardomoji priemonė nepaskirta (2)

Kauno miesto kalėdinę eglę padegęs asmuo – gydymo įstaigoje, kardomoji priemonė nepaskirta,...

NVSC mokyklose toliau stebi COVID-19 atvejų augimą: ugdymo įstaigose fiksuoti 455 protrūkiai

Naujausiais duomenimis, šiuo metu ugdymo įstaigose registruoti 455 aktyvūs koronaviruso...

Gyventojų, pirkusių automobilius pagal „kauferį“, laukia VMI klausimai (47)

Kiek daugiau nei 1000 gyventojų, kurie įsigydami automobilį sudarė užsienietišką...

Žiniasklaida: įstrigusiems migrantams – Baltarusijos režimo ultimatumas migrantams duotos vos kelios dienos (6)

Baltarusijos valdžia iš migrantų reikalauja naujo Lenkijos sienos puolimo. Vokiečių leidinys...

Įamžino šiurpų poelgį: „Volkswagen Golf“ vairuotojas partrenkė pėsčiąją ir spruko nė nesustojęs (176)

Portalą „ Kas vyksta Kaune “ pasiekė kauniečio vaizdo įrašas, kuriame nufilmuota, kaip K....

Kęstutis Girnius. Ar išlaikėme gailestingumo egzaminą? (20)

Lietuva didžiuojasi, kad jai pasisekė sutramdyti nelegalių migrantų antplūdį, kad ji apgynė...

Mokslininkai jau siunčia pirmąsias užuominas, ko tikėtis iš omikron (19)

Tuo metu, kai susirūpinimas dėl dar vieno pasaulinio COVID-19 atvejų šuolio erzina pasaulines...