Ar taupome ilgam? Tikriausiai ne. Dar ne. Nors taupome jau ilgai. Taupome, atrodo, visą laiką: būstui, gražiai aplinkai, pramogai sau ir vaikams. Tai, ką sutaupome, greitai išleidžiame. Nors ir nelaikome savęs išlaidžiais, tačiau didelėmis santaupomis pasigirti irgi negalime.
Pinigai, finansai, taupyklė
© Corbis/Scanpix
Populiariausia taupymo priemonė Lietuvoje – terminuotojo banko indėlio sąskaita. Ten šiuo metu turime sutaupę beveik 14 milijardų litų (arba maždaug po 4,5 tūkst. litų kiekvienam). Galbūt ši priemonė populiariausia todėl, kad iš ten prireikus pinigus galima greitai ir patogiai pasiimti. Arba todėl, kad tiksliai žinome, kiek uždirbsime palūkanų. O gal dėl to, kad kitoks pasirinkimas dar ne visada yra suprantamas.

Ką reiškia taupyti ilgam? Tai reiškia ryžtis atidėti dalį savo pajamų ten, iš kur jų neketiname pasiimti kelerius, keliolika ar dar daugiau metų. Tokie pinigai gali būti taupomi įvairiai – ne tik terminuotojo indėlio sąskaitoje, bet ir investiciniame fonde, pensijų fonde, kaupiami pagal investicinio gyvybės draudimo sutartis, investuojami į akcijas, obligacijas.

Kodėl žmonės ryžtasi taupyti ilgam? Vieni turi tikslą sutaupyti daug. Tarkime, nori šį tą sutaupyti vaikų savarankiško gyvenimo pradžiai. Kiti tiesiog nori atliekamus pinigus (tuos, kurie viršija nenumatytiems atvejams laikomas santaupas!) laikyti pelningiau. Trečius taupyti ilgam arba ilgai vilioja pajamų mokesčio įstatyme numatyta galimybė susigrąžinti dalį sumokėtų mokesčių (pasididinti pajamas). Na, o dar kiti galbūt ne visai suprato, kad pasiryžo taupyti ilgam: kažkas pasiūlė, jie sutiko, kažką pasirašė, o dabar tiesiog belieka laukti ir vykdyti įsipareigojimus pagal sutartį.

Kaip taupyti ilgam?

Vienas būdas – taupyti kokiam nors tikslui. Jei žinome, kiek pinigų ir per kiek laiko norime sutaupyti, lieka tik atlikti keletą aritmetinių veiksmų (arba pasinaudoti internete esančiomis skaičiuoklėmis) – sužinosime, po kiek teks taupyti.

Tarkime, norime pо 20 metų turėti 100 tūkst. litų – žinome laikotarpį ir pageidaujamą sumą. Infliacija verčia patikslinti sumą, kurią norime sukaupti. Pavyzdžiui, jei po 20 metų norime turėti tiek, kiek šiandien verti 100 tūkst. litų ir jei vidutinė metinė infliacija per tą laikotarpį būtų 3 proc. (tai ilgamečiai išsivysčiusių šalių duomenys), reikėtų užsibrėžti sutaupyti ne 100 tūkst., o 180 tūkst. litų.

Toliau reikia pasirinkti būsimą investicijų grąžą. Investicijų grąža priklauso nuo pasirinktos investicijų rūšies (arba taupymo formos). Tikėtina, kad per ilgą laikotarpį (dešimt ir daugiau metų) investicijos į akcijų rinkas bus pelningesnės už investicijas į obligacijų rinkas arba palūkanas už terminuotųjų indėlių sąskaitose laikomas lėšas. Tie, kas pastaruosius keletą metų investavo į akcijų rinkas, buvo pripratę prie dviženklės grąžos. Per metus buvo galima uždirbti po keliasdešimt procentų pelno. Šiemet grąža irgi dviženklė, tik jau žymima minuso ženklu. O kaip bus per ateinančius 20 metų? Numatant, kokia gali būti grąža, galima remtis istoriniais rezultatais. Tik ne kelerių metų, o kur kas ilgesnio laikotarpio. Pavyzdžiui, per 50 metų vidutinė metinė grąža JAV akcijų rinkoje buvo maždaug 11 procentų.

Vadinasi, jei per tuos 20 metų pavyktų uždirbti vidutiniškai po 11 proc., reikėtų taupyti maždaug po 208 litus per mėnesį, kad sutaupytume 180 tūkst. litų, arba tiek, kiek šiandien verti 100 tūkst. litų. Jei taupyti pasirinktume tokią priemonę, už kurią gautume 3 proc. metų palūkanų, tektų taupyti po 550 litų per mėnesį.

Išsiaiškinkite, kiek taupymas jums „kainuos“

Apskaičiuojant reikalingą įmoką, reikėtų išsiaiškinti ir pasirinktos taupymo priemonės kainodarą. Dėl įvairių mokesčių įvairiems tarpininkams mažėja investicijų grąža. Visa informacija apie prognozuojamą investicijų grąžą, įvairius paslaugų mokesčius ir jų įtaką kaupiamai sumai suteikiama klientų aptarnavimo vietose. O čia pateikiami skaičiai – teoriniai.

Tarkime, pasirinkome taupymo priemonę, kur taikomas 1 proc. metinis valdymo mokestis ir 2 proc. įmokos mokestis ir kurios prognozuojama vidutinė metinė grąža yra 11 procentų. Tokiu atveju, norint sutaupyti 180 tūkst. litų , tektų taupyti maždaug po 254 litus per mėnesį. Pasirinkus taupyti pagal investicinio gyvybės draudimo sutartį nereikia pamiršti, kad dalis įmokos bus išskaičiuota, jei dar apdraudėte gyvybę. Jei taupome pagal gyvybės draudimo sutartį, pagal kurią dar ir gyvybę apdraudėme 100 tūkst. litų suma, norėdami sutaupyti tokią pat sumą per tokį pat laikotarpį esant tokiai pat investicijų grąžai, turėtume mokėti maždaug 300 litų įmokas kiekvieną mėnesį (įmokos dydis dar priklauso nuo apdraudžiamojo mirtingumo rizikos).

Atidėti vienodo dydžio sumą ar vienodo dydžio pajamų dalį?

Kitas taupymo ilgam metodas priklauso ne nuo planavimo, bet nuo pačių taupymo pastangų. Pasirinkus šį metodą, reikia nusiteikti taupyti ilgai ir apsispręsti, kokią dalį pajamų skirsime taupyti. Tai gali būti penki, dešimt ar daugiau procentų gaunamų pajamų. Šio metodo privalumas yra tas, kad, didėjant pajamoms, didinama ir taupymui skirta suma (bet ne pajamų dalis). Ir taip santaupos, galima sakyti, yra indeksuojamos, atsižvelgus į pasikeitusius poreikius ir galimybes. Pavyzdžiui, jei gauname 2 tūkst. litų pajamas, taupyti atidedame dešimtadalį arba 200 litų. Pajamoms padidėjus iki 3 tūkst. litų, taupyti atidedame tą patį dešimtadalį, tačiau jau 300 litų.

Teko susipažinti su tyrimais, kurie rodo, kad šis taupymo būdas (kai tiesiog taupoma pajamų dalis) yra sėkmingesnis – jį pasirinkę žmonės taupo ilgiau ir drausmingiau. Galbūt todėl, kad pasirenkama taupyti pajamų dalis ne itin suvaržo kasdieninius vartojimo įpročius. O gal todėl, kad taupyti kiekvieną mėnesį atrodo paprasčiau negu taupyti keliasdešimt metų.

Tačiau jeigu nėra jokių planų arba tikslų, tokio taupymo „naudingumo koeficientas“ dėl netinkamai pasirinktos taupymo formos arba priemonės gali būti mažas. Pasirinkus šį taupymo metodą, svarbu turėti realius lūkesčius dėl taupomos sumos (nors apytiksliai paskaičiuoti, kada ir kiek pinigų galime sutaupyti ir ar to pakanka), dėl galimos investicijų grąžos (prognozuojant ilgalaikę ateitį, geriau remtis ilgametėmis prognozėmis). Taip pat svarbu pasirinkti tinkamą taupymo priemonę: ir pagal priimtiną riziką (ar norime daugiau pelno, ar garantijų), ir pagal numatomą taupymo trukmę (ar galime pasinaudoti pajamų mokesčio lengvata), ir pagal kitus paslaugos ypatumus (ar reikalinga dar ir gyvybės draudimo suma, ar kt.).

Jei taupome ilgai, dar nebūtinai taupome ilgam. Tačiau jei taupome ilgam, tai jau tikriausiai taupysime ilgai. Nusprendę taupyti ilgam , turime daugiau galimybių rinktis. Niekas negali pasakyti, ar šiandien pasirinktas taupymo būdas atrodys toks pat geras ir ateityje. Tačiau, remiantis paprasta logika, galima numanyti, kad tas, kas nedaro nieko, tas tai jau tikrai nieko ir neturi.

Griežtai draudžiama DELFI paskelbtą informaciją panaudoti kitose interneto svetainėse, tradicinėse žiniasklaidos priemonėse ar kitur arba platinti mūsų medžiagą kuriuo nors pavidalu be sutikimo, o jei sutikimas gautas, būtina nurodyti DELFI kaip šaltinį.
Parašykite savo nuomonę
arba diskutuokite anonimiškai čia
Skelbdami savo nuomonę, Jūs sutinkate su taisyklėmis
Rodyti diskusiją Rodyti diskusiją
Naujienų prenumerata

Top naujienos

Sąmokslo teorijų karalienė: kas slypi už kalbų apie slapta pasaulį valdančius žmones (129)

Mito apie iliuminatus atsiradimo istorija atskleidžia, kaip šiandien gimsta melagingos žinios, o...

Kaip iš tikrųjų atrodo gyvenimas Rusijos glūdumoje (132)

Švintant saulei Jevdokimovas, kaimas Rusijos glūdumoje, tingiai bunda iš miego ir nyra iš trobas...

Ar kada susimąstėte, kaip iš tiesų dirba „Palangos bobutės“ (135)

300 kvadratinių metrų dydžio butas vasarai Palangoje jau atgyvena, sako „Ober-Haus“ Vakarų...

Batelių paieška pajūryje: ar įmanoma rasti nebrangių ir įspūdingų batų? (9)

Kad Palangoje galima atrasti stilingų apdarų, DELFI Stilius jau įsitikino. Todėl šį kartą...

Pasipiktinę graikai įtaria NBA atstovus konspiracija

Medicininiai tyrimai tolimoje Kinijoje, nekonkreti diagnozė, bendravimas per socialinius tinklus....

Pirštelius apsilaižysite: traški vištiena amerikietiškai (1)

Šios traškios vištienos nėra net ko lyginti su greito maisto užkandinių patiekalu – skonis...

Sugriuvus automobilių stovėjimo aikštelei, mašinos pakibo ore (5)

Nottinghamo centre, įgriuvus daugiaaukštei automobilių aikštelei, dalis joje stovėjusių mašinų...

Naktinis reidas Vilniuje: nepilnametis prie vairo ir nuo dėmesio į krūmus sprukęs doras jaunuolis (33)

Naktinis reidas Vilniuje prasidėjo iškart pričiuptais dviem vairuotojo pažymėjimų...

Priežastys, kodėl apsilankius tualete vargina nemalonūs pojūčiai (28)

Deginimo pojūtis šlapinimosi metu yra vienas nemaloniausių dalykų. Štai kodėl svetainė...

Pridarytas klaidas išvardijęs D. Adomaitis pasiūlė priprasti prie tokio L. Lekavičiaus žibėjimo specialiai Krepšinis.lt iš Rygos (234)

Lietuvos krepšininkai galėjo savo kailiu patirti, kokį potencialą turi ši „auksine karta“...